自己破産や多重債務にお悩みの方は、司法書士の横田事務所までご相談下さい。
〒491-0858
愛知県一宮市栄一丁目6番8号
タツミヤビル1階
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事務所前駐車場をご利用ください。
一宮総合駅から徒歩５分。
名古屋をはじめ、一宮市や稲沢市
からも、多数ご相談を頂いています。
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愛知県司法書士会登録１１００号
簡裁訴訟代理認定番号１１８０８８号
基本方針
１．当事務所では、多重債務問題を受任した場合、当日又は翌営業日までには必ず介入通知の電話と郵便を発送します。これは、取立てをすぐにやめてもらうという安心と、支払の苦しさを和らげるという平安を取り戻していただくためです。
２．当事務所では、多重債務問題の相談料は無料とさせていただきます。これは、相談料を払う余裕があれば債権者に支払っているはずだからです。相談料を気にして相談できずに苦しむ必要などありません。
３．当事務所では、多重債務問題の受任報酬や費用については、可能な限りの分割支払に応じます。これは、一括で払えるような余裕があるなら、そもそも相談などしていないからです。また、分割支払を計画的に行なうことは、生活の建て直しのきっかけともなります。
４．当事務所では、徹底的な債務調査と、取引履歴の全開示へ向けて努力を惜しみません。破産だからといって取引履歴を調査しない専門家もいるようですが、全ての調査を徹底的に行なうことによって、より柔軟な解決が図れるとともに、払い過ぎたお金を取り戻すことも可能になります。
（１）メニュー
�’ぐ媽依�（債務整理）
私ども専門家が債権者と交渉し、利息制限法に引きなおした金額に利息をつけず、３〜５年の分割で支払います。債務整理とも言います。簡裁代理権認定司法書士又は弁護士以外の者が行うことは、債権者の抵抗にあうので、困難です。
��破産
「私はもう払えません」と裁判所に認めてもらう「破産手続」と、「私の借金は免除されました」と裁判所で認めてもらう「免責手続」を行うことによって、借金をゼロにします。ただし、ギャンブルなどで財産を減らしたことがある、過去一定期間内に免責を受けたことがある等、一定の場合には免責されないことがあります。
�Ｌ瓜�再生
裁判所に申し立てることによって、借金の額に関係なく、法律で定められた一定の金額を、３〜５年を目処に分割返済すれば、借金が免除されます。また、住宅ローンを抱えている場合でも、特例を使用することによって、支払条件等を緩和してもらい、無理なく返済して住宅を守ることもできます。
�げ疂Ф睚峇埓禅瓠壁堙�利得返還請求）
債権者に対して支払いすぎていた利息を計算することによって、債権者から逆にお金を取り戻します。一般的な貸し借りを８年くらいしていれば、過払金が生じます。貸し借りの内容にもよりますが、当事務所では、１人で債権者７社から１，５００万円を取り戻した人もいます。また、すでに完済している債権者からも、一定期間内であれば返還請求できます。
（２）誤解しないで
�，匹亮蠡海�をとった場合でも、受任してからの取立ては止まります。債権者への支払も原則としてする必要がありません。
�▲屮薀奪�リストにのるのは、破産に限りません。例えば、約３ヶ月の延滞でも登録されうるのです。ブラックリストにのると、５〜１０年の間は、同居の家族も含めて、お金を借りたりクレジットカードを作ったりすることはできません。
�Ｇ忙紺奮阿亮蠡海�を選択して、結果として支払ができなければ、破産手続をしなければいけないこともあります。
�で忙困靴討盡誉劼傍�載されることはありません。もちろん選挙権を奪われることもありません。
（３）期間の目安
�’ぐ媽依�:早ければ２ヶ月、遅くても半年。
��破産:免責確定まで早ければ６ヶ月。
�Ｌ瓜�再生:申立の時から４〜６ヶ月。相談を受けてから支払スタートまでなら７〜９ヶ月。
�げ疂Ф睚峇埓禅�:早ければ２ヶ月、訴訟で長引くこともあります。
（４）デメリットは？
�’ぐ媽依�:利息制限法に基づいて減額しますが、それ以上の減額は困難です。
��破産:一定の職業（保険の外交、警備員等）に就けなくなります。ただし、免責が終われば復帰できます。
また、原則として、今後７年間は２度目の破産ができなくなります。
�Ｌ瓜�再生:返済期間が３〜５年と長期に及ぶので、原則として、確実に支払っていかなければなりません。
また、申立費用も破産に比べて高額です。
�げ疂Ф睚峇埓禅�:他の手続と同様、ブラックリストに載ります。
任意整理は、私たちが依頼者の代理人となって、債権者と個別交渉をして、借金の減額を図ります。
そして和解契約を締結して、減額した借金に利息をつけずに、余裕ある分割返済をしていただきます。
任意整理の流れをご説明します。
�＿霪�通知
債権者に対して、電話と書面により、司法書士が介入したことを通知します。この通知を受けた債権者は、依頼者の方に対して、直接電話をしたり取立訪問したりすることができなくなります。
これにより、依頼者の方は厳しい取立てから解放されることになります。
�⊆莪�履歴の開示請求
債権者に対して、依頼者の方との取引の全過程を開示するよう求めます。取引期間が長ければ長いほど、債務は減額され、過払金が生じることもありますので、お手持ちのカード類や契約書、記憶等に基づいて、借り換えや途中の完済も含めて最初からの取引過程を開示するように請求します。
�Ｍ�息制限法に基づく引き直し計算
債権者から取寄せた取引履歴を基にして、専用ソフトを用いて、金利の引き直し計算をします。
利息制限法というのは、金利の上限を定めた法律ですが、これに違反したとしても罰則規定がありません。従って、ほとんどの債権者は、高額な利息を請求しています。
しかし、この引き直し計算をすることによって、利息制限法の規定利率を超えた利息を元本の返済に組み入れ、債務を圧縮することができるのです。また、この段階で過払金が発生している場合は、過払金請求へと手続きが移行します。
�は族鮓鮠�
引き直した金額を基にして、債権者との和解交渉を代理して行ないます。
この和解交渉では、将来利息のカットを求めたり、可能な限りの分割支払を請求したりします。
また、一括で支払うから元本からさらに割り引いてくれという交渉も行なえます。
�ハ族鮟颪猟�結
和解交渉の内容を書面化し、債権者との間で和解書を取り交わします。
�κ嶌儚�始
和解で定まった内容に応じて、支払を開始します。
自己破産は、裁判所に申立することにより、現在の借金の支払い義務をなくしてもらう手続きです。自己破産は、「私はもう払えません」と裁判所に認めてもらう「破産手続」と、「私の借金は免除されました」と裁判所で認めてもらう「免責手続」とをセットで申立てます。
ギャンブルや浪費によって借金をした場合など一定の要件に当てはまると、「免責不許可事由」といって、免責されない場合があります。ただし、免責不許可事由の存在が認められても、裁判所は「免責不許可にできる」にすぎないのであって、必ず免責不許可となるわけではありません。免責不許可事由が存在するからと言って簡単に自己破産を諦めるのではなく、依頼者の方の誠実性や、事由の軽微性を勘案して悪質といえない場合は、裁量免責される余地もあります。また、免責を得られる見通しが立たなくても、債権者が破産宣告によって損金処理をし、取立てを断念するケースもあります。
デメリット
（ａ）資格喪失
保険会社の代理店、生命保険の外交員等一定の職業にある人が対象になります。免責が確定して復権すれば解除されます。
（ｂ）身分証明書の不発行
銀行員、警備員等の就職時に必要な身分証明書が発行されません。免責が確定すれば大丈夫です。
（ｃ）自覚の無さ
簡便で早期解決のため反省期間が短くなり、痛みをあまり感じません。免責後に再発する可能性が高いと言えます。
注意点
（ａ）賃貸借への影響
判例の立場では、アパートを借りている場合に、破産宣告を理由に賃貸借契約を解除されてもやむをえないということになっていますが、現実には、家賃の滞納が無い限り、解除されることはほとんどありません。ただし、債権者からの取立てによる周囲への影響（苦情等）で解除されることはあります。
（ｂ）住宅への影響
もちろん手放します。
管財人が住宅を処分する場合は、明け渡さなければならなくなるのは数ヶ月後のことですので、その間に他の住居を探せます。また、抵当権等の担保が登記されていて、その担保の被担保債権が住宅の時価をはるかに上回るとき（１．５倍程度＝俗にオーバーローン）は、管財人が選任されることなく同時廃止になることが多いです。この場合は、債務者が債権者の協力を得て任意に売却するか、競売申立をされて第三者が落としたときまでは居住できます。
（ｃ）保証人への影響
保証人は免責されませんので、支払義務は残ります。
民事再生手続は、裁判所に申立することにより、一定の金額を一定期間内支払えば、残りの借金の支払い義務をなくしてもらう手続きです。
メリット
（ａ）返済総額の減額
（ｂ）免責不許可事由があっても可能です
（ｃ）給料差押え等がされている場合に、停止が可能です。
デメリット
（ａ）一定の期間支払を続けなければならないので、安定した収入の見込みが無いといけません。
（ｂ）債権者間の平等
一部の再生債権者につき一括弁済や支払期間の延長等の特例を設けることはできません。
（ｃ）支払期間が長い
３〜５年の返済期間となり長期に及ぶので、その間に病気等になった場合は「ハードシップ免責」を使えますが、それ以外は計画の遂行が困難となり、計画が取り消される可能性があります。
注意点
（ａ）支払可能額
最低弁済額が３年間で１００万円なので、１ヶ月の支払可能額が３万円以上必要となります。
（ｂ）保証会社と巻戻し
住宅資金貸付債権の保証会社が保証債務を履行した場合でも、当該履行日から６ヶ月を経過する日までの間に再生手続き開始の申立がされた場合に限り、当該保証債務は初めから履行されなかったものとすることができます。
債権者に対して支払いすぎていた利息を計算することによって、債権者から逆にお金を取り戻します。一般的な貸し借りを８年くらいしていれば、過払金が生じます。貸し借りの内容にもよりますが、当事務所では、１人で債権者７社から１，５００万円を取り戻した人もいます。また、すでに完済している債権者からも、一定期間内であれば返還請求できます。